C’est l’une des questions majeures qui se sont dégagées de la rencontre d’harmonisation des listes des membres des coopératives et de sensibilisation sur le partenariat avec la Microfinance Bizou-Bizou, organisée ce mercredi 26 août 2026 à Kinshasa par Dignité Humaine ASBL, sous l’impulsion de Mme Élodie Ntamuzinda, en collaboration avec les structures porteuses des initiatives coopératives.

La rencontre, tenue au Hall du Restaurant Léon 2, a réuni des représentants de différentes structures, des membres de coopératives en cours de constitution ainsi que des acteurs intéressés par les perspectives de financement des activités économiques et agricoles.

Au-delà de la simple harmonisation administrative des listes des futurs coopérateurs, les échanges ont surtout permis de mettre en lumière une question déterminante : comment transformer l’épargne populaire et l’organisation collective en accès concret au financement ?

La réponse proposée par la Microfinance Bizou-Bizou repose sur plusieurs produits et mécanismes, allant de la tontine (Likelemba) au crédit, en passant par l’épargne rémunérée et les solutions numériques.

Dignité Humaine ASBL : organiser avant de financer

L’initiative de Dignité Humaine ASBL apparaît comme une étape structurante dans un processus plus large de formalisation des organisations paysannes et des initiatives communautaires appelées à devenir des coopératives.

Avant de solliciter durablement des financements, encore faut-il savoir qui sont les membres, quelles sont leurs activités, quelles sont leurs responsabilités et quelles sont leurs capacités économiques.

C’est tout le sens du travail d’harmonisation entrepris autour des formulaires d’identification.

Il s’agit notamment d’identifier les éventuels doublons, de corriger les incohérences, de compléter les informations manquantes et de constituer progressivement une base commune et fiable des futurs membres des coopératives.

Cette démarche, souvent considérée comme administrative, revêt en réalité une importance économique majeure.

Une coopérative correctement structurée est plus facilement identifiable par les partenaires financiers, techniques et institutionnels.

C’est précisément sur cette passerelle entre organisation communautaire et financement que la rencontre a permis d’établir un dialogue direct avec la Microfinance Bizou-Bizou.

« Il faut d’abord apprendre à épargner »

S’exprimant devant les participants et la presse, M. Robert Wantwadi, administrateur de la Microfinance Bizou-Bizou, a insisté sur une philosophie qui constitue, selon lui, la base de l’accompagnement financier : l’épargne avant le crédit.

Le mécanisme présenté commence notamment par le Likelemba classique. Après une période d’observation de la manière dont les membres respectent les règles de leur tontine, l’institution peut envisager un financement adossé à cette dynamique collective.

Une étape supplémentaire peut ensuite conduire vers le crédit individuel, sous réserve de garanties adaptées.

« Il faut partir petit à petit », a expliqué Robert Wantwadi, soulignant une progression allant de petits crédits vers des montants plus importants, au fur et à mesure que le bénéficiaire démontre sa capacité à épargner, à emprunter et surtout à respecter ses échéances.

Cette démarche vise ainsi autant à financer qu’à éduquer financièrement.

« Le crédit, c’est le développement ; l’épargne, c’est le développement. »

Une formule qui résume la vision défendue par l’administrateur de Bizou-Bizou : faire du financement un instrument d’apprentissage économique et non simplement une source immédiate de liquidités.

Du petit crédit aux financements plus importants

La Microfinance Bizou-Bizou affirme adapter ses financements au profil et aux capacités économiques des bénéficiaires.

Pour les activités à très faibles revenus, notamment certaines activités de restauration populaire, des crédits de quelques centaines de dollars peuvent être envisagés.

Pour des entrepreneurs disposant d’une activité plus structurée et de garanties appropriées, les montants peuvent évoluer vers plusieurs milliers de dollars.

Les garanties évoquées peuvent notamment prendre la forme d’une caution, de stocks commerciaux ou de certains biens meubles.

Les garanties immobilières peuvent également être envisagées dans certaines situations, mais l’institution affirme chercher à éviter d’imposer systématiquement des mécanismes fonciers lourds aux petits entrepreneurs.

Cette flexibilité est particulièrement importante dans un pays où une grande partie de l’économie repose encore sur des activités de petite et moyenne dimension.

L’agriculture au cœur de la nouvelle stratégie

L’un des enseignements majeurs de cette rencontre est également la volonté affichée par Bizou-Bizou de mieux prendre en compte la spécificité du cycle agricole.

Dans une intervention consacrée au financement de la chaîne agricole, un représentant de l’institution a rappelé que le modèle classique de la microfinance est souvent davantage adapté aux activités commerciales générant des recettes quotidiennes ou mensuelles.

Or, l’agriculture obéit à un calendrier différent : achat des intrants, préparation des terres, semis, entretien, récolte et commercialisation peuvent s’étendre sur plusieurs mois.

Financer un agriculteur en lui imposant un remboursement mensuel identique à celui d’un petit commerçant peut donc devenir inadapté.

Bizou-Bizou dit avoir choisi de réfléchir à une autre approche.

L’institution indique avoir commencé à financer certains acteurs de la chaîne agricole, notamment pour l’acquisition d’intrants, en adaptant les modalités de remboursement au cycle de production.

Une microfinance qui veut financer toute la chaîne

Cette approche ne concerne pas uniquement le producteur.

Elle vise également les fournisseurs d’intrants, les commerçants, les transformateurs et les autres acteurs intervenant entre la production et le consommateur final.

L’objectif est de construire progressivement un écosystème financier autour de l’activité agricole.

Cette orientation pourrait présenter un intérêt particulier pour les futures coopératives, dont la force réside précisément dans leur capacité à regrouper plusieurs producteurs autour d’une activité commune.

Le numérique pour rapprocher la finance des populations

Autre innovation mise en avant : la digitalisation des services financiers.

Avec sa solution numérique et sa collaboration avec Vodacom/Vodacash, Bizou-Bizou entend réduire la distance entre les institutions financières et les populations vivant loin des centres urbains.

L’épargne et certaines opérations financières peuvent ainsi être réalisées à partir du téléphone, sans que le client soit obligé de se déplacer systématiquement vers une agence.

L’administrateur Robert Wantwadi a notamment encouragé les participants à s’approprier cette digitalisation, présentée comme un moyen de rendre les services financiers plus accessibles.

La solution permet également, selon les explications données lors de la rencontre, d’accéder à des produits d’épargne rémunérée.

L’offre présentée aux participants prévoit notamment une rémunération pouvant atteindre 11 %, selon les conditions et la durée du placement.

Cette possibilité intéresse particulièrement les entrepreneurs qui doivent mettre de côté des fonds en prévision d’une prochaine saison agricole ou d’un futur cycle d’activités.

L’idée est simple : plutôt que de laisser dormir une épargne destinée à être utilisée plus tard, pourquoi ne pas la faire fructifier pendant la période où elle n’est pas utilisée ?

Le « guichet social », une réponse aux imprévus

La présentation de Bizou-Bizou ne s’est pas limitée au crédit productif.

Les responsables ont également expliqué le fonctionnement du guichet social, destiné à accompagner les clients confrontés à certains événements imprévus susceptibles de perturber leur équilibre financier ou leur activité.

Maladie, mariage, fête ou événement exceptionnel peuvent en effet provoquer une sortie soudaine de trésorerie.

Pour les petits entrepreneurs, une telle dépense peut rapidement mettre en péril le fonds de commerce.

Le guichet social se veut donc une réponse à ces situations particulières, en complément des mécanismes destinés directement au financement des activités économiques.

Une formule qui résume l’esprit de Bizou-Bizou : « Pas de biz-biz »

Dans son intervention, un responsable de l’institution a employé une expression volontairement populaire :

« Chez nous, pas de biz-biz. »

Une formule destinée à mettre en avant la volonté de construire une relation financière fondée sur la transparence, les engagements contractuels et l’accompagnement.

Dans le modèle présenté, le crédit n’est pas considéré comme une faveur, mais comme un engagement réciproque.

L’institution met l’accent sur la signature de contrats, le respect des échéances et l’apprentissage progressif de la gestion du crédit.

Cette pédagogie financière pourrait être particulièrement utile aux membres des nouvelles coopératives qui découvrent progressivement les mécanismes du financement institutionnel.

L’autre grand défi : la sécurité foncière des agriculteurs

Mais la rencontre a également fait émerger un problème structurel susceptible de freiner l’accès des agriculteurs au financement : la sécurisation foncière.

Un agriculteur intervenant au cours des échanges a interpellé les représentants des pouvoirs publics sur les difficultés rencontrées par les exploitants agricoles pour obtenir des documents fonciers suffisamment solides pour répondre aux exigences des institutions financières.

Dans de nombreuses zones rurales, les exploitants disposent encore de documents coutumiers, d’actes de vente, de reçus délivrés par des autorités locales ou de droits issus de l’héritage familial.

Ces documents peuvent avoir une valeur sociale et coutumière considérable, mais ne répondent pas nécessairement aux exigences de certaines institutions financières lorsqu’il s’agit de constituer une garantie.

L’intervenant a ainsi appelé à une simplification des procédures de sécurisation des concessions agricoles, estimant que les exigences administratives actuelles peuvent constituer un obstacle majeur au financement de l’agriculture.

Financer l’agriculture sans sécuriser la terre : une équation difficile

Le débat est donc apparu clairement : comment demander aux banques et aux institutions de microfinance de financer davantage l’agriculture si les exploitants ne disposent pas toujours de garanties foncières adaptées ?

La question dépasse largement le cadre de Bizou-Bizou.

Elle interpelle l’État, les services fonciers, les organisations paysannes, les coopératives, les institutions financières et l’ensemble des partenaires du développement rural.

Car derrière la question du titre foncier se trouve une autre réalité : celle de la capacité de millions d’agriculteurs à transformer leurs terres en véritables unités économiques capables d’accéder au crédit, d’investir, de produire davantage et de créer des emplois.

Une rencontre qui dépasse la simple harmonisation des listes

Au départ, l’objectif était technique : harmoniser les listes des membres des coopératives.

À l’arrivée, les échanges ont ouvert une réflexion beaucoup plus vaste sur l’avenir du financement populaire et agricole en RDC.

Les participants repartent avec plusieurs perspectives : finalisation des listes, consolidation des données, clarification des responsabilités, identification des producteurs et entrepreneurs, approfondissement des possibilités de financement et mise en relation avec la Microfinance Bizou-Bizou.

Pour les responsables de l’institution financière, la prochaine étape consiste précisément à disposer de listes fiables des agriculteurs, entrepreneurs et autres acteurs économiques susceptibles d’être accompagnés.

Élodie Ntamuzinda : faire de l’organisation collective une force économique

À travers cette initiative, Dignité Humaine ASBL, sous la conduite de Mme Élodie Ntamuzinda, apporte une contribution qui mérite d’être soulignée.

Car il ne suffit pas de demander aux institutions financières de financer les coopératives.

Il faut aussi préparer les coopératives à être financées.

Cela suppose des listes fiables, une gouvernance claire, des membres identifiés, des activités documentées, une discipline collective et une capacité à dialoguer avec les partenaires financiers.

C’est précisément cette jonction entre structuration, formalisation, éducation financière et accès au financement que l’initiative entend favoriser.

La rencontre constitue ainsi une passerelle entre deux mondes qui ont souvent évolué séparément : celui des organisations communautaires et celui de la finance.

Vers un nouveau pacte entre épargne, coopératives et production

L’enjeu est désormais de transformer les échanges en résultats concrets.

Si les listes sont effectivement consolidées, si les coopératives poursuivent leur formalisation et si les agriculteurs peuvent bénéficier de produits financiers adaptés à leurs cycles de production, une nouvelle dynamique pourrait progressivement émerger.

L’épargne populaire pourrait devenir un capital de production. Le Likelemba pourrait devenir une porte d’entrée vers le crédit. Le numérique pourrait réduire la distance avec les services financiers. Et les coopératives pourraient devenir des instruments de mutualisation, de production et de transformation économique.

C’est, en définitive, le message fort qui ressort de cette rencontre de Kinshasa.

De l’épargne au crédit, du crédit à l’investissement et de l’organisation collective au développement : la Microfinance Bizou-Bizou entend prendre sa part dans cette transformation, tandis que Dignité Humaine ASBL d’Élodie Ntamuzinda travaille à créer les conditions organisationnelles permettant aux coopératives congolaises de saisir cette opportunité.

Une initiative à suivre, alors que la RDC cherche plus que jamais à transformer l’économie populaire et agricole en véritable moteur de développement.

Bertin Kangamotema Amizia

+243 971 785 844

E-mail.: Newmessagerpaix@gmail.com

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